刚来美国的时候，买过一阵医疗保险，本来以为用不上，不曾想去大烟山国家公园旅游的时候，突发了过敏，用旅游保险看了urgent care，账单400多刀，最后只付了15刀的co-pay。这次经历让我第一次意识到在美有保险的安全感。

我看到网上，一些父母来美探亲，子女不给买旅游保险，认为无用，我深表惶恐。

旅游保险一般情况不包pre-existing condition，或者有很长一段时间，比如12个月的等候期，但是被保险者因为是短期赴美，旅游保险保障最多的是在美期间的突发医疗状况。因此当旅游期间遭遇急症的时候，旅游保险是你财务上的第一道保障。

有许多人在开始境外旅游前，会在淘宝上给自己买旅游保险。我没有用过，但看产品介绍，有两点不吸引人：一是，保额太低，许多卖家以入关最低保额为买点，这种产品省钱，但是一旦使用，这点保额不够支付国外高昂的医疗费用。二是，理赔繁琐。由于多数产品是由境内保险公司承保，获得理赔的步骤繁琐，需要打电话，邮寄资料等。如果资料准备不齐，很容易延误理赔。

所以我在选旅游保险的时候，会选当地的保险公司，这样医疗账单可以直接由诊所寄送给他们，之后还需要填写理赔申请表（可以自己完成），不牵扯医疗账单这部分很重要的资料。

网上有许多旅游保险比价的网站，我当时使用的是insubuy，在上边可以得到不同短期保险产品的quotes。然后你可以通过条款选择适合自己的保险产品。购买后，你会收到电子版的医保卡，旅游的时候，选择in network provider，出示医保卡，账单就会直接寄送到保险公司。之后，你在网站上可以查到保险的赔付情况。

我当时用的是 tokio marine hcc 承保的保险产品，First Health Network 是 provider network。如果 provider network 是 United health care，那么可以选择的provider的范围会更广。

选择保险的时候，有几个保险术语需要了解下：

deductible

自付额

在保险期内，保险公司开始支付前，你需要自己先支付的额度。比如你的自付额是200刀，那么你只有累计付款到这个额度后，保险公司才开始理赔。自付额越高，保费越低。

co-pay

挂号费

固定支付给医生或者医疗机构的费用。不同保单会有不同co-pay的条款。比如一次Office visit，看个专家需要co-pay 45刀，这就意味着，你去看诊的时候，前台会像你收取45刀，之后的账单会寄给保险公司，由保险公司赔付。

我之前买的旅游保险，urgent care的co-pay是15刀，因此最后我只付了15刀，但是需要注意的是如果你在urgent care做了化验，保险公司是不会付这部分钱的。但是可以用保险公司折扣。

policy maximum

最高保额

保险公司最高支付的额度。最高保额越高，保费越高。鉴于美国医疗费用昂贵，我认为旅游保险还是尽量买10万刀以上，5万刀的产品尽管费用低，但是风险也大。

在美工作，学习的人的保险会比较好，有out-of-pocket，也就是自己最多付多少钱后其余由保险公司承担，而不需要考虑policy maximum，因此保费相对昂贵。

co-insurance

共保额

在支付了自付额后到最高保额前，由保险公司支付的比例。比如deductible 200刀，policy maximum 10万刀，co-insurance 100%，意味着自付了200刀后，再产生的费用，由保险公司支付100%直到达到最高保额10万刀。通常还会见到80/20，代表保险公司支付80%，承包人支付20%。保险公司的共保比例越高，保费越高。